En Suisse, les trois piliers du système de prévoyance – les prévoyances étatique, professionnelle et privée – visent à garantir le niveau de vie habituel après le départ à la retraite. On dit généralement qu’à la retraite, on a besoin d’environ 80% de son dernier revenu pour maintenir son niveau de vie. Toutefois, 1er et 2e piliers cumulés ne couvrent qu’environ 60% du dernier revenu. C’est la raison pour laquelle la prévoyance privée, le 3e pilier, joue un rôle essentiel.

Avant d’avoir atteint l’âge requis pour prendre votre retraite, vous vivez de votre salaire et, selon le cas, de vos valeurs patrimoniales. Une fois à la retraite, vous vivez de vos 1er et le 2e piliers et, le cas échéant, du 3e pilier. 

• 1er pilier: l’assurance-vieillesse et survivants (AVS) et les prestations complémentaires (PC)* servent à couvrir les besoins vitaux.
• 2e pilier: la prévoyance professionnelle (LPP), c’est-à-dire la caisse de pension, a pour objectif de vous permettre de conserver autant que possible votre niveau de vie habituel. Pour connaître tous les détails à ce sujet, nous vous invitons à lire notre article «Le 2e pilier en Suisse: la prévoyance professionnelle (LPP) expliquée simplement».
• 3e pilier: la prévoyance privée renforce votre prévoyance vieillesse en complétant les deux premiers piliers. Vous pouvez mettre en place auprès de votre banque un compte d’épargne 3a, un fonds 3a, une solution 3a avec une assurance vie ou un pilier 3b. Découvrez-en davantage à ce sujet sur notre page dédiée: «Pilier 3a: votre prévoyance privée».

Depuis le 1er janvier 2024, en Suisse, l’âge de la retraite pour les hommes et les femmes est fixé à 65 ans. Aujourd’hui, on parle d’âge de référence, puisque cette notion a changé suite à la réforme des retraites. Les personnes concernées par la mise en place progressive appartiennent à la «génération transitoire».

Vous pouvez choisir librement le moment auquel vous souhaitez prendre votre retraite. Cette décision aura cependant des conséquences financières. Un moment bien choisi pourra vous assurer une liberté financière à la retraite, tandis qu’une décision précipitée pourrait vous restreindre financièrement. C’est la raison pour laquelle il faut mûrement y réfléchir. Car cette décision aura des conséquences directes sur votre situation financière une fois à la retraite. Dans cette section, nous allons vous expliquer les critères à prendre en compte dans les trois piliers pour que vous puissiez déterminer le moment le plus opportun pour vous.

Percevoir la rente du 1er pilier: assurance-vieillesse et survivants (AVS)

Déposez une demande auprès de votre caisse de compensation AVS trois à six mois avant d’atteindre l’âge de la retraite ordinaire. Si vous n’en faites pas la demande, l’AVS ne vous versera aucune rente. Remplissez le formulaire «Demande de rente de vieillesse». Lisez soigneusement les informations et suivez les instructions. Pour cela, vous aurez besoin d’un ordinateur avec connexion Internet et d’un scanner ou d’une imprimante

Avec le calculateur ESCAL, vous pouvez obtenir une estimation sans engagement du montant de votre rente AVS.

💡Bon à savoir: la rente AVS versée aux personnes seules est comprise entre 1'260 et 2'520 francs (elle est de 3'780 pour les couples). Le montant qui vous sera versé dépend du revenu annuel moyen que vous aurez perçu tout au long de votre carrière. Pour percevoir le montant maximal de 2'520 francs, votre revenu moyen devra être au moins égal à 90'720 francs. Si votre salaire est inférieur, votre rente AVS sera moindre.  

Percevoir la rente du 2e pilier: prévoyance professionnelle (LPP)

Pour la rente du 2e pilier aussi, vous devez vous déclarer auprès de votre caisse de pension plusieurs mois avant l’âge ordinaire de la retraite pour qu’elle vous informe de la procédure. Si vous ne savez pas quelle caisse de pension gère le versement, renseignez-vous auprès de votre employeur.

Percevoir une rente ou un capital?

Vous pouvez percevoir l’argent de votre 2e pilier: 

• sous forme de rente mensuelle;
• sous forme d’un paiement unique, selon la caisse de pension;
• ou sous une forme mixte constituée d’une rente et d’un capital.

Rente, capital ou solution mixte, il n’y a pas de bonne ou de mauvaise option. Chacune a ses avantages et ses inconvénients et doit être considérée en fonction de votre situation personnelle. Les éléments clés à prendre en considération pour votre prise de décision sont votre propension au risque, votre situation familiale, votre situation en termes de logement et votre état de santé. Réfléchissez-y le plus tôt possible et demandez conseil à un·e expert·e.

Déduction de coordination: l’ennemi des personnes qui travaillent à temps partiel ou cumulent plusieurs emplois

Si vous travaillez à temps partiel ou si vous avez plusieurs employeurs, il est important que vous compreniez bien la notion de déduction de coordination. Pour certain·es salarié·es, cette déduction de coordination peut entraîner une réduction très importante de la rente de vieillesse issue du 2e pilier. Selon votre situation, vous pourrez anticiper cela et prendre des mesures pour vous assurer une rente plus élevée.

Le 1er pilier est censé couvrir le minimum vital. Pour calculer les déductions pour le 2e pilier, les employeurs doivent déduire la déduction de coordination de 26'460 francs de votre salaire annuel. Seule la part de salaire au-delà de ce montant est prise en compte dans le calcul des cotisations à la caisse de pension.

La déduction de coordination est la même pour tout le monde. Cependant, certaines caisses de pension n’appliquent aucune déduction de coordination ou l’ajustent proportionnellement pour les rentes découlant d’un travail à temps partiel. Ce que vous versez à la caisse de pension vous sera reversé, avec les intérêts, à partir de la retraite. Cela signifie que moins votre salaire est élevé (par exemple parce que vous travaillez à temps partiel), moins vous cotisez chaque année dans votre 2e pilier.

Les personnes travaillant à temps partiel ne sont pas les seules concernées. Cela s’applique aussi à celles qui ont de faibles revenus ou qui ont plusieurs employeurs, car la déduction s’effectue séparément sur chaque salaire. Vous trouverez un exemple pratique et toutes les précisions à ce sujet dans notre article «Déduction de coordination: qu’est-ce que c’est?». 

Plus le salaire est bas, plus la part soumise à la prévoyance professionnelle est faible.

Vous pouvez cesser de travailler quand vous le souhaitez. Mais cela ne vous donne pas automatiquement droit à une rente de vieillesse. Nous allons vous expliquer ci-après à partir de quand vous pouvez prétendre au plus tôt à percevoir votre argent des trois piliers. 

Vous pouvez percevoir votre rente AVS au plus tôt deux ans avant l’âge de référence. Mais dans ce cas-là, votre rente AVS sera réduite à vie puisque vous percevrez une rente AVS plus longtemps que les personnes de votre âge qui auront travaillé jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite.  

Si vous partez à la retraite avec au moins un an d’avance, la réduction AVS s’élève à 6,8% à vie. Si vous demandez le versement de votre rente AVS deux ans avant l’âge de référence, votre rente sera réduite de 13,6% à vie.

Vous avez également la possibilité de ne pas partir à 100% en préretraite, et de demander à percevoir par anticipation une partie seulement de votre rente (entre 20 et 80%).

💡Bon à savoir: si vous êtes une femme et que vous faites partie de la génération transitoire, des dispositions particulières s’appliquent.

Renseignez-vous directement auprès de votre caisse cantonale de compensation pour connaître votre situation personnelle en cas de départ anticipé à la retraite. Vous vous êtes déjà renseigné·e et vous souhaitez demander à bénéficier de la préretraite? Dans ce cas, remplissez ce formulaire.

Déposez votre demande auprès de l’AVS trois à six mois avant le premier versement de rente AVS pour recevoir votre argent dans les temps.

En ce qui concerne le 2e pilier, c’est le règlement de votre caisse de pension qui indiquera si un versement avant l’âge de référence est autorisé. Certaines institutions de prévoyance offrent la possibilité d’une retraite anticipée à partir de 58 ans, d’autres n’autorisent aucun versement anticipé.

Le mieux est de demander directement à votre institution de prévoyance, au moins un an avant la date de départ à la retraite souhaitée, si un versement anticipé de la caisse de pension est possible et à quelles conditions.

Si vous continuez de travailler après l’âge de référence, vous continuez à payer des cotisations sociales. En contrepartie, vous percevrez une rente plus élevée, à moins que vous n’ayez déjà droit au montant maximal de la rente AVS. Bien entendu, selon votre situation financière, vous pouvez aussi décider d’arrêter de travailler et d’ajourner malgré tout la perception de votre rente. Quoi qu’il en soit, au plus tard lorsque vous aurez atteint 70 ans, la rente AVS vous sera versée, que vous continuiez à travailler ou pas. Quiconque ajourne son départ à la retraite jusqu’à son 70e anniversaire reçoit une rente majorée de 31,5% à vie. 

Il est également possible de prendre une retraite partielle. Vous pouvez ainsi continuer de travailler à temps partiel, par exemple, et améliorer votre avoir de vieillesse, tout en percevant une partie de la rente AVS.

💡Bon à savoir: si vous êtes une femme et que vous faites partie de la génération transitoire, des dispositions particulières s’appliquent.

Renseignez-vous directement auprès de votre caisse cantonale de compensation pour connaître votre situation personnelle en cas de retraite partielle. 

Elle vous indiquera quelles sont vos possibilités et ce que signifiera concrètement pour vous une retraite partielle. Si vous souhaitez ajourner votre départ à la retraite, vous devez le faire pour au moins douze mois pour pouvoir profiter d’une rente majorée.

C’est le règlement de la caisse de pension de votre employeur qui détermine si vous avez la possibilité ou non d’ajourner votre rente LPP. Elle est généralement versée dès l’âge ordinaire de la retraite. Certaines caisses de pension permettent toutefois un ajournement de cinq ans, sous réserve que vous continuiez à travailler. Pour savoir ce qu’il en est de votre situation, renseignez-vous auprès de votre caisse de pension.