Quand et comment bien partir à la retraite
Même si votre retraite est encore lointaine, il est judicieux de la planifier à l’avance. Plus vous poserez tôt les jalons, plus vous serez flexible à la retraite. Nous vous recommandons de commencer la planification au plus tard cinq ans avant votre départ à la retraite.
- Une préretraite à 63 ans réduit la rente à vie de près de 14 %.
- L’âge moyen du départ à la retraite s’élevait à 63,6 ans en 2019.
- Potentiel inutilisé: seulement 48 % des Suisses versent des cotisations dans le pilier 3a.
(Sources: Office fédéral de la statistique, Banque CIC)
Variantes possibles:
- Préretraite
- Retraite partielle
- Retraite à l’âge ordinaire
- Retraite ajournée
L’essentiel en bref:
- À partir de quand une préretraite est-elle possible?
- Ce que coûte une préretraite
- Comment combler des lacunes de revenu
À vous de décider:
- Rente ou versement du capital? Voici les avantages et les inconvénients.
- Toucher un revenu régulier ou gérer moi-même mon capital?
- Pendant combien de temps est-ce que je veux m’occuper moi-même de mes placements durant la retraite?
L’essentiel en bref:
- Voici comment se compose votre revenu du 1er et 2e pilier.
- La prévoyance privée du 3e pilier apporte cette contribution.
- De cette manière, vous identifiez et évitez les lacunes de prévoyance.
«Depuis que j’ai clairement établi un budget pour ma retraite, je suis bien plus détendu et j’ai plus de temps pour me consacrer à mon rôle d’entraîneur junior.»
Une retraite partielle permet à des personnes actives de partir progressivement à la retraite, non en cessant brutalement de travailler, mais en réduisant peu à peu et durablement leur taux d’occupation. Dans la prévoyance professionnelle, une retraite partielle est possible au plus tôt à 58 ans et au plus tard à 70 ans. La réduction du taux d’occupation peut se faire en plusieurs étapes, quoiqu’une diminution par tranche d’au moins 20 % est généralement exigée. De nombreuses caisses de pension autorisent le retrait d’une partie de l’avoir de vieillesse à chaque étape – sous forme de rente ou de prestation en capital. En revanche, l’AVS ne prévoit aucun retrait partiel.
Les avoirs d’assurances mixtes ou les épargnes privées, par exemple issues du pilier 3a, conviennent parfaitement; vous pouvez retirer ce capital jusqu’à cinq ans avant l’âge ordinaire de la retraite. Vous pouvez également toucher la rente AVS un ou deux ans avant et la plupart des caisses de pension autorisent un retrait des prestations de vieillesse à partir de 58 ou 60 ans. Des paiements supplémentaires dans le 2e pilier avant la retraite permettent également de combler les lacunes de prévoyance. La rente-pont peut constituer une autre source de financement; elle peut être versée jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite et empêche ainsi un retrait anticipé de la rente AVS.
Il peut être tout à fait intéressant d’ouvrir plusieurs comptes du pilier 3a. Si vous en retirez plus tard les avoirs de manière échelonnée, vous réalisez des économies d’impôts dans la majorité des cantons.
Vous pouvez percevoir le capital du pilier 3a au plus tôt cinq ans avant l’âge ordinaire de la retraite, soit à 59 ans pour les femmes et à 60 ans pour les hommes. Si vous travaillez au-delà de l’âge ordinaire de la retraite, vous pouvez reporter le retrait du pilier 3a de cinq ans maximum, jusqu’à l’arrêt de votre activité; les femmes reçoivent le capital au plus tard à 69 ans et les hommes à 70 ans. Il existe aussi des cas exceptionnels: un retrait anticipé est possible pour le passage à une activité indépendante, le financement et la rénovation d’un logement en propriété, un remboursement d’une hypothèque, un déménagement à l’étranger et en cas d’invalidité – à partir d’un degré d’invalidité de 70 % – ou de décès.
Un compte du pilier 3a est personnel et libellé au nom d’un seul preneur de prévoyance. Les paiements peuvent cependant être réalisés individuellement, si la somme ne dépasse pas le montant maximal.
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