Comment et quand partir au mieux à la retraite
Plus la retraite approche, plus nous y réfléchissons de manière approfondie. Des idées se concrétisent, des souhaits et des envies prennent forme. Mais est-il possible de les satisfaire? Une planification judicieuse de la prévoyance est décisive à cet égard. Nous vous montrons, à l’aide de quatre modèles, comment organiser le départ à la retraite de manière flexible.
- Concernant la retraite à l’âge ordinaire, le nombre d’années de cotisation et le revenu annuel moyen sont déterminants pour la rente AVS.
- En cas de préretraite, il faut combler des lacunes de revenu élevées.
- La retraite partielle peut être fiscalement intéressante.
- La retraite ajournée augmente la rente globale future.
La retraite ordinaire est fixée à 64 ans pour les femmes, contre 65 ans pour les hommes. Le nombre d’années de cotisation et le revenu annuel moyen sont déterminants pour votre rente AVS (1er pilier ou prévoyance étatique). La rente maximale s’élève à CHF 2'390 par mois pour les personnes seules et à CHF 3'585 pour les couples. Les deux rentes individuelles d’un couple ne peuvent pas dépasser ensemble plus de 150 % de la rente maximale pour les personnes seules. La rente minimale s’élève à CHF 1'195 par mois pour les personnes seules et à CHF 2'390 pour les couples.
Pour une retraite anticipée, vous devez combler des lacunes de revenu plus importantes que pour la retraite à l’âge ordinaire. Il y a différentes raisons à cela. Premièrement, vos cotisations d’épargne sont les plus élevées au cours des dernières années précédant l’âge ordinaire de la retraite. Or, ces cotisations font défaut en cas de retraite anticipée. Deuxièmement, votre argent est rémunéré moins longtemps. Troisièmement, la rente de la caisse de pension étant perçue plus tôt, elle doit durer plus longtemps et est donc réduite en conséquence. Seule la constitution correctement planifiée d’un capital et un conseil en prévoyance permettent de surmonter financièrement ces lacunes jusqu’à l’âge ordinaire de la rente AVS et au-delà.
«Depuis que j’ai clairement établi un budget pour ma retraite, je suis bien plus détendu et j’ai plus de temps pour me consacrer à mon rôle d’entraîneur junior.»
De nombreux salariés réduisent progressivement leur taux d’occupation. Dans le cadre de cette retraite dite partielle, vous pouvez retirer une partie de votre avoir de la caisse de pension en fonction de la réduction de votre taux d’occupation. Par exemple, si vous réduisez votre taux d’occupation de 20 % à 60 ans, vous pouvez toucher 20 % de votre avoir de la caisse de pension. Une retraite partielle peut être fiscalement intéressante – notamment si vous retirez de manière échelonnée l’avoir de la caisse de pension sous forme de capital. En effet, en raison de la progression fiscale, les impôts dus dans certains cantons sont globalement moins élevés pour plusieurs versements partiels de moindre importance que pour le versement de la totalité du capital en une seule fois.
En Suisse, près d’une personne sur dix continue d’exercer une activité lucrative à l’âge de la retraite. Si vous décidez de travailler plus longtemps, vous pouvez ajourner votre retraite jusqu’à l’âge de 70 ans au maximum. Il y a plusieurs avantages à cela. Plus vous ajournez le versement AVS, plus votre rente globale future sera élevée. En cas de retraite anticipée, une déclaration d’ajournement est nécessaire dans un délai d’un an. Si vous ne formulez votre demande qu’après ce délai ou si vous n’avez pas coché la déclaration d’ajournement sur le formulaire de demande, la rente de vieillesse est définie et versée conformément aux dispositions générales, c’est-à-dire sans supplément.
- La rente AVS pour un couple s’élève au maximum à CHF 3'585 par mois.
- 12 % des bénéficiaires de rentes dépendent de prestations complémentaires.
- Une préretraite à 63 ans réduit la rente à vie de près de 14 %.
(Source: Pro Senectute)
Oui, un retrait anticipé de la rente AVS entraîne une réduction à vie de cette dernière. Selon la loi, vous pouvez avancer votre rente AVS d’un ou deux ans. La réduction par année de versement anticipé s’élève à 6,8 %.
Les avoirs d’assurances mixtes ou les épargnes privées, par exemple issues du pilier 3a, conviennent parfaitement; vous pouvez retirer ce capital jusqu’à cinq ans avant l’âge ordinaire de la retraite. Vous pouvez également toucher la rente AVS un ou deux ans avant et la plupart des caisses de pension autorisent un retrait des prestations de vieillesse à partir de 58 ou 60 ans. Des paiements supplémentaires dans le 2e pilier avant la retraite permettent également de combler les lacunes de prévoyance. La rente-pont peut constituer une autre source de financement; elle peut être versée jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite et empêche ainsi un retrait anticipé de la rente AVS.
Dans de nombreux cas, les impôts diminuent à la retraite, étant donné que les revenus de rentes de l’AVS et la caisse de pension sont inférieurs au revenu provenant d’une activité lucrative. En revanche, il y a moins de déductions fiscales, telles que celles réservées au 3e pilier ou aux dépenses professionnelles. Il existe une différence entre le retrait de capital et la rente issus du 2e pilier: tandis que le retrait de capital est imposé une seule fois et à un taux réduit, séparément du revenu restant, la rente doit être imposée intégralement en tant que revenu une fois par an.
Il est possible de partir en préretraite au plus tôt à 58 ans.
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