La capacité financière vous indique si vous pouvez vous permettre, à long terme, d’acheter la maison de vos rêves. Utilisez à cet effet:
- notre calculateur de capacité financière
- nos règles générales et nos conseils
- l’expertise de nos conseiller·ères
- Capacité financière: les frais de financement mensuels d’un logement en propriété ne doivent pas dépasser 35% du revenu. Dans ce cas, le bien immobilier est financièrement supportable.
- Frais: les frais mensuels se composent des intérêts hypothécaires, de l’amortissement et des frais accessoires.
- Intérêts hypothécaires: un taux d’intérêt fictif de 5% est utilisé pour le calcul de la capacité financière. Il montre si un logement est financièrement supportable à long terme, même en cas de hausse des taux d’intérêt.
- Amortissement: on entend par là le remboursement régulier d’une partie de l’hypothèque sur une période donnée.
- Frais accessoires: en règle générale, les frais accessoires et d’entretien représentent 0,75% du prix d’achat.
- Capacité financière insuffisante: l’augmentation des fonds propres est un moyen efficace d’augmenter sa propre capacité financière.
- Définition: qu’est-ce que la capacité financière?
- Exemple: voici comment la capacité financière est calculée concrètement
- Calculateur: découvrez de manière ludique si le bien immobilier de vos rêves est adapté à votre budget
- Frais: quels sont les frais de financement mensuels?
- Capacité financière insuffisante: quelles sont les options disponibles en cas de capacité financière insuffisante?
La capacité financière indique le pourcentage du revenu nécessaire pour financer un logement en propriété. Sont pris en compte les frais courants tels que les intérêts hypothécaires, l’amortissement ainsi que les frais accessoires et d’entretien, sur la base du prix d’achat du bien immobilier.
💡Règle générale: Les frais courants ne doivent pas dépasser 35% du revenu net. Dans ce cas, le logement est considéré comme financièrement supportable.
| Nantissement | Francs | Pourcentage |
|---|---|---|
| Prix d’achat | 800'000 | 100% |
| Fonds propres | 200'000 | 25% |
| Hypothèque | 600'000 | 75% |
| Hypothèque de premier rang | 536'000 | 67% |
| Hypothèque de second rang | 64'000 | 8% |
| Taux de nantissement* | 75% |
* Le taux de nantissement désigne le rapport en pourcentage entre l’hypothèque et la valeur du bien immobilier. Il ne doit pas dépasser 80%.
| Frais annuels | Francs |
|---|---|
| Intérêts hypothécaires (5%) | 30'000 |
| Amortissement¹ | 4'300 |
| Frais accessoires et d’entretien² | 6'000 |
| Total des frais | 40’300 |
¹ Amortissement de l’hypothèque de second rang en 15 ans
² Nous calculons ici globalement 0,75% du prix d’achat
| Capacité financière | Francs |
|---|---|
| Frais annuels | 40'300 |
| Revenu annuel net | 125'000 |
| Capacité financière* | 32% |
* La capacité financière est le rapport en pourcentage entre vos dépenses annuelles pour votre bien immobilier et votre revenu net. Elle ne devrait pas dépasser 35%.
Grâce à notre calculateur de capacité financière, vous déterminerez facilement si le bien immobilier de vos rêves est à votre portée. Il permet de calculer votre charge financière par mois en fonction du prix d’achat, de vos fonds propres et de vos revenus.
Les frais mensuels ne doivent pas dépasser 35% du revenu net. Dans ce cas, la maison ou l’appartement est considéré comme financièrement supportable. Ces frais peuvent être classés en trois catégories:
Pour calculer la capacité financière, nous n’utilisons pas le taux d’intérêt actuel, mais plutôt un taux d’intérêt moyen à long terme: le taux d’intérêt calculatoire de 5%. Il montre si vous pouvez vous permettre d’acheter votre logement même si les taux d’intérêt augmentent.
Par amortissement, on entend le remboursement régulier d’une partie de l’hypothèque. L’hypothèque de second rang pour un logement en propriété à usage propre doit être amortie (remboursée), soit dans un délai de 15 ans, soit jusqu’à la retraite. Il n’y a pas d’obligation d’amortissement pour l’hypothèque de premier rang.
Il s’agit entre autres des frais d’électricité, de chauffage, d’assurances, de taxes, de réparations, etc. Pour le calcul de la capacité financière, les frais accessoires et d’entretien sont estimés à 0,75% du prix d’achat.
Si le calculateur de capacité financière montre que vos moyens financiers sont insuffisants, vous pouvez songer à des fonds propres supplémentaires. Réfléchissez aux autres sources qui pourraient entrer en ligne de compte:
- Prêt sans intérêt de tiers
- Donations
- Avancements d’hoirie
- Polices d’assurance vie
- Mise en gage de valeurs patrimoniales
- Fonds de prévoyance du 2e et 3e pilier
💡Bon à savoir: au total, vous devez financer au moins 20% du prix d’achat avec des fonds propres. Pour plus d’informations, consultez notre article «Les fonds propres nécessaires pour une hypothèque».
Vous avez des questions sur la capacité financière ou vous ne savez pas quel modèle hypothécaire est fait pour vous? Nos professionnels se tiennent à votre disposition pour vous aider à prendre votre décision.
Roger Kropf est manager des produits Financements chez Baloise depuis août 2024.
Riche de plus de vingt ans d’expérience dans le secteur de la finance, il propose une vaste expertise du conseil en financement, de l’analyse financière et de l’analyse de marché. Fort de sa longue expérience dans le conseil à la clientèle, il connaît les différents besoins des preneuses et preneurs d’hypothèque et développe désormais chez nous des solutions de financement sur mesure correspondant aux besoins de la clientèle.