Les dommages naturels sont causés par les forces de la nature.
- Ils résultent par exemple de hautes eaux, de tempête ou de grêle.
- L’assurance des dommages dus à des événements naturels fait partie de l’assurance mobilier de ménage ou de l’assurance bâtiment.
- Le type d’assurance qui paie dépend de ce qui a été endommagé.
Les dommages dus à des événements naturels, ou dommages naturels, ne sont pas causés par l’homme, mais par les forces de la nature. Si une conduite d’eau mal installée dans la maison fuit, il ne s’agit pas d’un dommage naturel, contrairement à une rivière qui sort de son lit à la suite de fortes précipitations et inonde votre cave.
La plupart des événements naturels couverts dans le cadre d’une assurance des dommages dus à des événements naturels ne vous sont, espérons-le, jamais arrivés. Il existe toutefois un risque réel qu’un dommage naturel survienne également dans votre région. Nous avons rassemblé ici quelques exemples de dommages naturels typiques.
Conseil: vous trouverez la définition précise d’un dommage dû à des événements naturels dans les directives de l’Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA) relatives à l’assurance des dommages dus aux événements naturels en Suisse.
En raison de fortes pluies, le niveau d’une rivière située à proximité monte. Bien que l’eau n’ait pas encore débordé, des arbres emportés par les flots provoquent des dégâts sur le mur de votre maison.
La pluie continue de tomber et l’eau finit par déborder. Elle s’écoule dans votre cave et y détruit une collection de livres de valeur.
À partir d’une vitesse de vent de 75 km/h, les dommages dus aux tempêtes font partie des dommages naturels. Une telle tempête pourrait par exemple détruire votre abri de jardin et le mobilier de ménage qui s’y trouve.
Une violente chute de grêle perce une fenêtre de toit et endommage votre mobilier à l’intérieur de votre maison.
Dans certaines circonstances, les avalanches peuvent détruire des bâtiments entiers, y compris le mobilier de ménage qui s’y trouve.
En hiver, la neige s’accumule de plus en plus sur le toit, jusqu’à ce que celui-ci finisse par s’effondrer. Tout l’étage supérieur de votre maison devient inhabitable.
Des pans de rocher se détachent et s’abattent sur votre maison et en détruisent certaines parties.
Des pierres isolées tombent d’une pente et font un trou dans le mur de votre maison.
Une couche de terre se détache et se met à glisser pour finalement ensevelir votre maison.
Selon le sinistre, c’est l’assurance bâtiment ou l’assurance mobilier de ménage qui paie en cas de dommages naturels. Vous trouverez un aperçu détaillé dans l’article «Assurance mobilier de ménage et bâtiment: les différences
L’assurance bâtiment couvre les dommages au bâtiment lui-même. Mais elle couvre bien plus que les dommages naturels. Pour en savoir plus, consultez notre article sur l’assurance bâtiment.
Pour les propriétaires, une assurance bâtiment est vivement recommandée. Elle est de toute façon obligatoire dans la plupart des cantons. Font exception les cantons de Genève, du Tessin et du Valais. Dans tous les autres cantons, l’assurance bâtiment cantonale doit être souscrite. Les cantons d’Uri, de Schwyz et d’Obwald constituent eux aussi des exceptions: l’assurance bâtiment y est certes obligatoire, mais il n’y a pas d’assureur cantonal. Vous devez donc souscrire votre assurance bâtiment auprès d’un assureur privé. Mais même dans les cantons sans obligation (Genève, Tessin et Valais), il est fortement recommandé de souscrire cette assurance auprès d’assureurs privés. Nous vous informons également volontiers sur d’autres assurances importantes lors de l’achat d’une maison.
Les dommages naturels au bâtiment sont des dommages causés par l’un des événements naturels mentionnés ci-dessus au bâtiment lui-même ou aux parties qui lui sont solidement fixées. Les façades et les toits, les portes et les fenêtres, les installations sanitaires, les parquets et les cuisines équipées sont couverts par l’assurance bâtiment. Comme ces dommages peuvent rapidement atteindre plusieurs dizaines ou centaines de milliers de francs, cette assurance est indispensable.
Si des biens mobiliers sont endommagés à l’intérieur ou dans l’environnement assuré de votre logement, il s’agit d’un cas pour l’assurance mobilier de ménage. Voici quelques exemples de dommages naturels au mobilier de ménage:
- Les fortes pluies empêchent l’eau de s’écouler correctement. Par la suite, votre cave se retrouve inondée et les meubles qui y sont entreposés sont endommagés.
- En raison de la pression de la neige, la fenêtre de toit est détruite. En dessous se trouve votre téléviseur, qui devient alors inutilisable.
- Une forte tempête endommage le toit de votre maison. C’est l’assurance bâtiment qui intervient, mais les dommages causés par une tempête au mobilier de ménage sont couverts par l’assurance mobilier de ménage.
L’assurance mobilier de ménage couvre les biens mobiliers de votre domicile, par exemple les meubles, vêtements, tapis, appareils électriques, etc. Une assurance mobilier de ménage est donc utile que vous soyez locataire ou propriétaire.
Conseil: dans l’idéal, évitez les dommages dus à des événements naturels avant même qu’ils ne surviennent. Notre article «Événements naturels: 5 erreurs à éviter, 5 réflexes à adopter» vous y aidera.
En Suisse, l’assurance mobilier de ménage est obligatoire dans les cantons de Fribourg, du Jura, de Nidwald et de Vaud. Dans les cantons de Nidwald et de Vaud, l’assurance des dommages dus à des événements naturels doit être combinée avec une assurance incendie et conclue par l’intermédiaire de l’établissement cantonal d’assurance incendie. En revanche, dans les cantons de Fribourg et du Jura, vous pouvez choisir vous-même votre assureur.
Assurez votre bien immobilier contre les dommages dus à des événements naturels et bien d’autres sinistres.
Avec l’assurance mobilier de ménage de Baloise, vous vous protégez contre les coûts élevés dus aux dommages causés à votre mobilier de ménage: en cas de grêle, d’inondation ou d’autres événements naturels, mais aussi en cas de vol, d’incendie ou de dégâts d’eau.
Les dommages causés par un incendie ou les dégâts d’eau ne sont pas tous des dommages naturels. En effet, un incendie qui se déclare à cause d’une bougie laissée sans surveillance n’est pas dû aux forces de la nature, mais à une erreur humaine. Il en va de même pour les dégâts d’eau, qui sont causés par exemple par de l’eau qui déborde de la baignoire ou un lave-vaisselle défectueux d’où l’eau s’écoule.
Dans ces cas-là, c’est-à-dire pour les dommages causés par une inattention, il vaut la peine de souscrire une couverture pour négligence grave. Les frais vous seront alors intégralement remboursés, même si vous avez vous-même provoqué le dommage (même involontairement). Chez Baloise, vous pouvez vous protéger contre les conséquences d’une telle inattention grâce au module supplémentaire «Sans Souci».
Il y a bien sûr aussi les cas dans lesquels les personnes ne sont pas responsables: une conduite d’eau se rompt ou la foudre provoque un incendie. L’assurance mobilier de ménage Baloise vous protège si de tels événements se produisent, même s’il ne s’agit pas de dommages dus à des événements naturels. Vous pouvez également assurer votre mobilier de ménage contre les tremblements de terre, le vol et le bris de glaces.
Conseil: vérifiez s’il vaut la peine de souscrire une assurance casco, qui fait partie de l’assurance mobilier de ménage chez Baloise. Ce module supplémentaire vous couvre même si vous avez causé directement le dommage, par exemple en faisant tomber votre vase préféré ou en renversant du café sur un tapis de valeur.
Si votre mobilier de ménage est endommagé à la suite d’une inondation, l’assurance mobilier de ménage prend en charge les frais. Il s’agit d’un dommage naturel si l’inondation a été causée par exemple par de fortes pluies. En revanche, un dégât d’eau dû à l’éclatement d’un matelas à eau n’est pas un dommage naturel.
En règle générale, l’assurance mobilier de ménage ne paie pas en cas de dommage causé par les eaux souterraines. En effet, même si le niveau d’eau est élevé, les eaux souterraines ne devraient pas s’infiltrer dans votre maison. Si cela arrive quand même, il s’agit généralement d’un vice de construction ou d’un défaut et ce dommage n’est pas assuré. Si vous optez pour une couverture supplémentaire des dégâts d’eau, les dommages causés au mobilier de ménage par les eaux souterraines à l’intérieur du bâtiment sont également assurés, mais uniquement s’il n’y a pas de vices de construction ou d’autres défauts.
Dalles de terrasse, arbres ou boîtes aux lettres: lors d’une violente tempête, les alentours d’une maison sont également touchés. L’assurance qui couvre ces dommages dépend du déroulement précis de l’événement. Pour en savoir plus, consultez notre article «Après la tempête, quelle assurance paie les dégâts?
En principe, l’assurance mobilier de ménage paie les dommages causés par une tempête aux meubles de jardin. Cela dépend toutefois de quel lieu d’assurance vous avez convenu exactement avec votre assureur. Vous devez donc vérifier si votre jardin fait partie du domaine assuré. Ce n’est pas le cas notamment des jardins familiaux qui ne sont pas rattachés à la maison.
Les dommages causés par un affaissement de terrain, le mauvais état d’un terrain à bâtir ou un refoulement des eaux de canalisation ne sont pas considérés comme des dommages naturels. Vous trouverez d’autres exemples de dommages non couverts dans les conditions d’assurance.
Les événements naturels, tels que les tremblements de terre, ne sont pas non plus considérés comme des dommages naturels, mais peuvent tout de même être assurés par l’assurance mobilier de ménage ou l’assurance bâtiment.
Votre voiture ne fait pas partie du mobilier de ménage assuré. Si vous souhaitez protéger votre voiture contre les dommages naturels, vous pouvez compléter votre assurance auto.