Sicurezza o flessibilità, accettare o evitare oscillazioni del tasso di interesse? Verificate qual è la strategia ipotecaria più adatta a voi.
- Scoprite di più sul vostro profilo ipotecario
- Domande importanti per la scelta della strategia
- Modelli ipotecari spiegati in modo chiaro
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Scelta della strategia: ogni cambio di ipoteca offre l’opportunità di scegliere la strategia ottimale per la vostra attuale situazione di vita.
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Basi decisionali: quando scegliete la vostra strategia, dovete considerare i seguenti punti: l’ammontare dell’ipoteca, la durata, il tipo di ammortamento, la scelta del modello, la situazione personale e le aspettative personali circa l’andamento del tasso di interesse.
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Profilo di rischio: la strategia ipotecaria dipende fortemente dalla vostra tolleranza al rischio, dalla vostra capacità di rischio e dal vostro desiderio di flessibilità.
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Andamento del tasso di interesse: la stima circa il futuro andamento degli interessi è un altro fattore da considerare per la scelta del modello ipotecario più adatto. Definite un tasso massimo di cui volete e potete farvi carico.
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Modelli ipotecari: le ipoteche a tasso fisso prevedono un tasso di interesse fisso e una durata compresa tra 2 e 10 anni, mentre il tasso dell’ipoteca SARON è variabile e la durata è pari a 3 anni. Le ipoteche variabili non hanno un tasso fisso, né una durata minima.
Una strategia ipotecaria non serve solo quando si stipula la prima ipoteca, ma anche in caso di proroga. Tale strategia è composta dal modello ipotecario, dall’ammontare dell’ipoteca, dalla durata, dall’ammortamento, dalla vostra situazione di partenza personale e dalle aspettative circa l’andamento del tasso di interesse.
Per tradurre tutto questo in una strategia coerente, è necessario chiarire alcuni aspetti. Si tratta di una questione particolarmente difficile perché il finanziamento di un immobile copre un lungo periodo di tempo, durante il quale sia il mercato dei tassi che la vostra situazione finanziaria possono cambiare. Ad esempio, possono verificarsi eventi quali:
- Matrimonio e relative variazioni a livello fiscale
- Nascita di figli e lavoro a tempo parziale
- Promozioni o lavoro autonomo professionale
- Pensionamento
Anche senza avere la sfera di cristallo, con la strategia giusta potete pianificare il vostro futuro. Il triangolo della strategia ipotecaria vi aiuta a determinare il vostro tipo di strategia individuale e a prendere decisioni fondate.
Bassi tassi di interesse ipotecari sono il sogno di tutti coloro che possiedono una casa, ma per una strategia sostenibile e di successo sono importanti anche altri aspetti. Il triangolo della strategia ipotecaria vi aiuta a tenere sotto controllo tre fattori individuali che la possono influenzare.
La tolleranza al rischio descrive la vostra disponibilità personale ad accettare oscillazioni sul mercato finanziario e aumenti del tasso di interesse. Se avete un’elevata tolleranza al rischio, potete continuare a dormire sonni tranquilli anche quando si verificano forti oscillazioni dei tassi.
Per determinare la vostra tolleranza al rischio, ponetevi le seguenti domande:
- È importante per voi sapere quanti interessi ipotecari pagate al mese?
- Sono in grado di affrontare a livello emotivo le oscillazioni a breve termine del tasso di interesse?
La capacità di rischio esprime i rischi di cui potete farvi carico senza finire in difficoltà finanziarie. La regola generale dice che le spese totali per la casa possono ammontare a un terzo al massimo del vostro reddito. Se a fine mese le vostre risorse finanziarie sono quasi esaurite, avete una capacità di rischio ridotta. Per valutare la vostra capacità di rischio, prendete in considerazione reddito, patrimonio, obblighi correnti e la sicurezza futura legata al reddito.
Ponetevi, ad esempio, le seguenti domande:
- Potreste mantenere il vostro attuale tenore di vita anche se aumentassero i costi di interesse?
- Dopo l’acquisto dell’immobile vi resta ancora del capitale a disposizione?
- State pensando di avere (altri) bambini nei prossimi 10 anni?
- Desiderate avviare un’attività di lavoro autonomo nei prossimi anni?
- Nei prossimi anni prevedete di vendere la vostra azienda o di ereditare una somma considerevole?
La flessibilità riguarda la vostra eventuale necessità di adeguare la vostra ipoteca. Con una strategia ipotecaria flessibile potete, ad esempio, reagire a oscillazioni dei tassi sfavorevoli o interessanti oppure a eventuali cambiamenti nella vostra situazione di vita.
Possibili domande per determinare le vostre esigenze di flessibilità:
- Desiderate vivere a lungo termine nell’immobile oppure venderlo in un momento propizio?
- Credete che la situazione dei tassi cambierà in modo tale da voler adeguare il vostro prodotto ipotecario alla nuova situazione?
- Avete voglia di informarvi regolarmente sulla situazione attuale dei tassi e sulle previsioni relative al loro andamento?
- Desiderate restare flessibili per poter finanziarie rinnovi imprevisti o un risanamento? O per continuare a ridurre il debito in base alle possibilità future?
- Desiderate fissare già il tasso di interesse fino a 18 mesi prima della scadenza della vostra ipoteca a tasso fisso (in caso di tendenza al rialzo dei tassi)?
Il triangolo della strategia ipotecaria vi aiuta soprattutto a effettuare una stima della vostra situazione personale. Altrettanto importante per la vostra strategia ipotecaria è l’aspettativa circa l’andamento del tasso di interesse. Eventuali oscillazioni possono generare incertezza in molte persone. Inoltre, anche per professionisti immobiliari di lungo corso è difficile pronunciarsi con certezza sull’andamento a lungo termine dei tassi. I fattori che influenzano la situazione globale dei tassi sono troppo complessi.
Definite, pertanto, il tasso di interesse massimo di cui potete e volete farvi carico.
A seconda di come vi collocate nel triangolo della strategia ipotecaria e di quanto desiderate monitorare attivamente il livello dei tassi, esistono modelli ipotecari che si adattano meglio al vostro caso e alla vostra situazione. Di seguito vi presentiamo i tre modelli più comuni:
Un’ipoteca a tasso fisso è un’ipoteca che prevede un tasso di interesse fisso per una determinata durata, che va generalmente dai due ai dieci anni.
Durante questo periodo di tempo, il tasso di interesse resta invariato, indipendentemente dall’andamento del tasso di mercato generale. Pertanto, l’ipoteca a tasso fisso è ideale se si prevede che i tassi di interesse aumenteranno in futuro. L’ipoteca a tasso fisso offre pianificabilità e sicurezza, poiché i pagamenti mensili degli interessi e gli ammortamenti restano invariati per tutta la durata dell’ipoteca. In questo senso, l’ipoteca a tasso fisso è adatta alle persone meno tolleranti o meno propense al rischio, che desiderano tutelarsi da eventuali aumenti dei tassi.
Un’ipoteca SARON (Swiss Average Rate Overnight) è un’ipoteca a tasso variabile legata al tasso ipotecario di riferimento SARON.
Questo tasso di interesse viene fissato giornalmente. I tassi di interesse ipotecari vengono adeguati regolarmente (ogni tre mesi) in base all’andamento del tasso SARON. Da noi la durata è di 3 anni. L’ipoteca SARON è adatta a persone propense al rischio che desiderano approfittare di un contesto di tassi bassi o in calo, ma che sono anche capaci di farsi carico del rischio collegato a un eventuale aumento dei tassi. Inoltre, questa ipoteca è consigliata a chi si interessa generalmente della realtà economica e si aggiorna regolarmente sul contesto dei tassi di interesse.
L’ipoteca variabile è un’ipoteca senza durata fissa o senza un tasso di interesse prefissato.
Il tasso di interesse viene adeguato periodicamente agli attuali tassi di mercato. L’ipoteca variabile offre la massima flessibilità. Può essere disdetta in qualsiasi momento o trasformata in un’altra ipoteca. Con questa ipoteca, poiché il tasso di interesse varia, potete beneficiare di interessi bassi o in calo, tuttavia sussiste anche il rischio di un aumento dei tassi con conseguenti costi mensili più elevati. Questa ipoteca è adatta a persone propense al rischio che vogliono e possono reagire in modo flessibile a variazioni dei tassi di interesse.
Di base vale il principio che: più bassa è la vostra capacità di rischio, più è consigliabile scegliere un modello con un maggiore grado di sicurezza. Infatti, soltanto l’ipoteca a tasso fisso offre pagamenti mensili degli interessi totalmente sicuri.
Avete bisogno di assistenza per determinare la strategia ipotecaria più adatta?
Saremo lieti di aiutarvi.
Roger Kropf lavora da Baloise in qualità di manager dei prodotti da agosto 2024.
Con oltre venti anni di attività nel settore finanziario, vanta una vasta competenza nelle consulenze di finanziamento e nelle analisi finanziarie e di mercato. Grazie alla sua lunga esperienza nella consulenza alla clientela, conosce le diverse esigenze di chi stipula un’ipoteca e sta attualmente sviluppando per noi soluzioni di finanziamento su misura, in grado di soddisfare tali esigenze della clientela.