- Il y a sous-assurance lorsque la somme assurée est inférieure à la valeur à neuf réelle des objets assurés.
- Les assurances ne prennent alors souvent pas en charge l’intégralité des frais en cas de sinistre.
- Il convient donc de calculer correctement la somme assurée.
Si vous souscrivez une assurance mobilier de ménage, par exemple, vous devez estimer ou calculer la valeur à neuf des biens que vous souhaitez assurer. La somme assurée qui en résulte est d’une importance capitale en cas de sous-assurance: si elle est inférieure à la valeur à neuf réelle du mobilier assuré, vous êtes sous-assuré·e. Inversement, vous pouvez aussi être surassuré·e si la somme assurée est supérieure à la valeur à neuf effective.
Les cas de surassurance ou de sous-assurance sont les plus fréquemment observés dans le cas du mobilier de ménage. L’une des explications est que de nombreux assurés hésitent à faire l’effort de calculer précisément la somme assurée, ou souhaitent payer des cotisations moins élevées. Il en va de même pour l’assurance bâtiment: ici aussi, vous pouvez être sous-assuré·e si vous sous-estimez la valeur à neuf de votre maison lors de la souscription de l’assurance.
Le résultat immédiat d’une sous-assurance est une cotisation d’assurance trop basse. Si la somme assurée était correctement indiquée, celle-ci serait proportionnellement plus élevée.
Au premier abord, cela semble être un avantage. Mais l’objectif d’une assurance mobilier de ménage ou d’une assurance bâtiment est bien sûr de vous rembourser tous les frais occasionnés par un incendie ou un dégât d’eau, par exemple. Une sous-assurance a toutefois pour conséquence que de nombreuses assurances réduisent proportionnellement leurs prestations.
Supposons que vous souscriviez une assurance mobilier de ménage et que vous estimiez la valeur de votre inventaire à 80’000 francs. En réalité, toutefois, votre mobilier de ménage assuré a une valeur à neuf de 100’000 francs. Lorsqu’une jeune famille s’agrandit, elle peut rapidement se trouver face à un cas de sous-assurance si la somme assurée n’est pas adaptée au mobilier de ménage qui lui aussi s’agrandit.
Si votre mobilier de ménage est complètement détruit par un incendie, l’assurance mobilier de ménage ne vous rembourse en général que les 80’000 francs assurés en raison de la sous-assurance. Vous devez prendre en charge vous-même les 20’000 francs restants.
| Mobilier de ménage | Sinistre | ||
|---|---|---|---|
| Valeur réelle | CHF 100'000 | Dommage total | CHF 100'000 |
| Somme assurée | CHF 80'000 | Indemnisation à 80% | CHF 80'000 |
| Sous-assurance | 20 % | Découvert | CHF 20'000 |
Si vous êtes sous-assuré·e, cela a également un impact négatif sur l’indemnisation en cas de dommages partiels: par exemple, si une seule pièce est touchée par l’incendie et qu’il en résulte un dommage partiel de 12’000 francs, l’assurance ne vous versera que 9’600 francs au prorata. En d’autres termes, bien que la somme assurée fixée soit largement supérieure au montant du dommage, vous devez payer vous-même les 2’400 francs restants.
| Mobilier de ménage | Sinistre | ||
|---|---|---|---|
| Valeur réelle | CHF 100'000 | Dommage total | CHF 12’000 |
| Somme assurée | CHF 80'000 | Indemnisation à 80% | CHF 9’600 |
| Sous-assurance | 20 % | Découvert | CHF 2’400 |
Bonne nouvelle: si vous avez indiqué une somme assurée trop élevée, votre inventaire est en tout cas entièrement couvert. Cependant, vous subissez également un désavantage financier en cas de surassurance: vous payez des cotisations d’assurance trop élevées. Celles-ci ne vous seront pas remboursées. De plus, en cas de dommage total, l’assurance ne vous rembourse que le dommage effectif et non la somme assurée convenue dans le contrat.
En ce qui concerne l’assurance mobilier de ménage en particulier, de nombreux assurés ne se fient qu’à une estimation approximative de la valeur de l’inventaire. Bien sûr, cela demande plus d’efforts, mais: la meilleure méthode pour éviter une surassurance ou une sous-assurance est de calculer le plus précisément possible la valeur à neuf de votre bâtiment ou de votre inventaire. Dans cet article, découvrez comment déterminer la somme assurée de votre mobilier de ménage.
Vérifiez régulièrement si la somme assurée indiquée est encore correcte, et adaptez-la en cas de nouvelles acquisitions. Un échange régulier avec votre conseillère ou votre conseiller à la clientèle permet également d’éviter une sous-assurance.