L’assurance mobilier de ménage et l’assurance bâtiment sont souvent confondues, car elles concernent toutes les deux le logement. En réalité, il y a quelques points communs, mais aussi de grandes différences: pour résumer, l’assurance mobilier de ménage couvre les frais occasionnés par les sinistres ou la perte d’objets qui font partie de votre ménage et que vous pouvez emporter lors d’un déménagement. Les dommages causés au logement lui-même ou aux éléments fixés à demeure relèvent en revanche de l’assurance bâtiment. Si vous êtes locataire et ne possédez pas de logement en propriété, vous n’avez en principe besoin que d’une assurance mobilier de ménage.

Le mobilier de ménage comprend donc en principe tous les objets qui sont mobiles et que vous utilisez ou consommez à titre privé. Il s’agit habituellement, entre autres, de meubles, d’éléments d’ameublement, d’appareils ménagers, d’ustensiles de cuisine, d’appareils électriques, de l’électronique de divertissement, de livres, de médias électroniques, de vêtements, d’objets d’art, de vélos ou d’objets de valeur tels que de les espèces. Vous pouvez utiliser tous ces éléments pour calculer la somme assurée de votre mobilier de ménage. Les objets ne doivent pas nécessairement être votre propriété: les éléments loués ou empruntés qui se trouvent dans votre ménage sont généralement couverts par l’assurance mobilier de ménage.

Toutefois, selon les conditions contractuelles, les assurances mobilier de ménage excluent aussi certaines choses qu’il est néanmoins souvent possible de couvrir par le biais d’autres assurances ou de couvertures complémentaires optionnelles. C’est souvent le cas, par exemple, pour les bijoux et les montres-bracelets, les véhicules à moteur, les remorques et les accessoires, les caravanes et les mobile homes ainsi que les véhicules nautiques.

Si vous souhaitez donc assurer des objets qui ne sont pas mentionnés dans les conditions contractuelles de l’assurance mobilier de ménage classique, vous devez ajouter la couverture complémentaire correspondante:

• Chez Baloise, par exemple, l’option «vol hors du domicile» protège vos objets préférés contre le vol, même lorsque vous êtes en déplacement.
• Une casco ménage couvre également les dommages dont vous êtes responsable.
• En outre, chez Baloise, d’autres modules de sécurité optionnels garantissent que l’assurance mobilier de ménage indemnise également en cas de négligence grave, de sinistres majeurs ou de cybercriminalité.

Les sommes indiquées correspondent à un standard d’ameublement moyen en francs suisses.

Afin que l’estimation de la somme assurée de votre mobilier de ménage soit plus réaliste, vous pouvez encore l’adapter si nécessaire: pour un standard d’ameublement simple, vous pouvez multiplier la somme par un facteur de 0,7, et pour un standard élevé, par un facteur de 1,3. Vous déterminez ainsi la valeur de votre ménage de base.

Pour continuer le calcul de la valeur de votre mobilier de ménage et/ou la somme assurée, vous devez également prendre en compte la valeur des objets existants dans les catégories suivantes:

• Loisirs et temps libre (appareils de sport, équipement de sport, outils, équipement de jardin, animaux domestiques, jouets, instruments, etc.)
• Électronique (équipement photo et vidéo, électronique de divertissement, smartphones, ordinateurs, chaînes stéréo, etc.)
• Objets d’art et de collection (timbres, armes, antiquités, tableaux, etc.)
• Bijoux, montres-bracelets et montres de poche
• ainsi que d’autres objets que vous avez par exemple achetés vous-même en tant que locataire pour le logement ou encore des objets de valeur tels que des métaux précieux ou des espèces

Ici, il est important de partir du prix de remplacement actuel, c’est-à-dire de la valeur à neuf des objets. Si vous additionnez maintenant les deux résultats, en d’autres termes la valeur de base du ménage et la valeur des autres objets, vous obtenez la somme assurée. Idéalement, il faudrait ajouter à la somme assurée obtenue une réserve de 10% pour les nouvelles acquisitions. Nous vous expliquons plus loin pourquoi c’est important.

Vous pouvez télécharger ici un formulaire dans lequel vous avez la possibilité d’inscrire toutes les valeurs importantes pour déterminer la somme assurée de votre mobilier de ménage.

Bien entendu, vous pouvez aussi déterminer la somme assurée de manière plus précise, par exemple en utilisant pour le calcul les factures de tous les achats que vous avez effectués dans le ménage. C’est certes chronophage, mais cela peut en valoir la peine, comme le montre le paragraphe suivant.

À noter: si vous avez moins de 30 ans, Baloise vous propose avec l’assurance ménage younGo, une combinaison avantageuse et pratique des assurances mobilier de ménage et responsabilité civile. Cette assurance s’adresse à des personnes individuelles avec une somme assurée allant jusqu’à 50'000 francs, ainsi qu’aux familles ou colocations avec une somme allant jusqu’à 80'000 francs.

Comme vous le savez maintenant, il n’y a pas de somme assurée forfaitaire recommandée pour le mobilier de ménage: la valeur d’un ménage est toujours individuelle. Nous vous recommandons toutefois d’essayer d’estimer sa valeur de la manière la plus précise possible. En effet, si vous vous contentez de déterminer la somme assurée approximativement lors de la souscription d’une assurance mobilier de ménage, vous risquez d’être confronté·e à une situation de sous-assurance ou de surassurance:

• En cas de sous-assurance, et si vous subissez un sinistre, il se peut que l’assurance mobilier de ménage ne vous indemnise pas intégralement. Cela signifie que vous ne recevrez pas la somme dont vous avez réellement besoin parce que vous avez déclaré une somme assurée trop faible pour votre mobilier de ménage.
• En revanche, si vous êtes trop généreux·se dans le calcul de la somme assurée concernant le mobilier de ménage, on parle de surassurance et vous payez inutilement une prime trop élevée.

C’est pourquoi il est important de déterminer la somme assurée de la manière la plus précise possible, et pas seulement lors de la conclusion de l’assurance mobilier de ménage. En effet, la valeur de votre ménage peut évoluer au fil du temps: si vous achetez par exemple un nouvel ameublement de salon ou un vélo coûteux, vous devriez adapter la somme assurée de votre mobilier de ménage en conséquence. Ce n’est qu’à cette condition que vos biens seront suffisamment protégés.