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Blog Stratégie hypothécaire: quelle hypothèque est faite pour moi?

Sécurité ou flexibilité, accepter ou éviter les fluctuations de taux? Découvrez quelle stratégie hypothécaire est faite pour vous. 

  • Apprenez-en plus sur votre profil hypothécaire 
  • Questions clés pour choisir la bonne stratégie 
  • Explication claire des modèles hypothécaires 
Résumé Prendre rendez-vous
Roger Kropf Chef de produit Financement, Banque Baloise 9 septembre 2024
Avec la bonne hypothèque, vous pouvez faire des économies. Notre guide vous montre comment trouver une stratégie hypothécaire adaptée à votre situation financière et à vos projets de vie, que vous souhaitiez acheter votre premier logement en propriété, modifier ou transférer votre hypothèque actuelle. 
Résumé
  • Choix de la stratégie: toute modification d’une hypothèque offre la possibilité de choisir la stratégie la mieux adaptée à votre situation de vie actuelle. 
  • Critère de décision: pour choisir une stratégie, il convient de tenir compte des éléments suivants: le montant de l’hypothèque, la durée, le mode d’amortissement, le choix du modèle, la situation personnelle ainsi que ses propres prévisions concernant l’évolution des taux. 
  • Profil de risque: la stratégie hypothécaire dépend fortement de votre tolérance au risque, de votre capacité de risque et de votre désir de flexibilité. 
  • Évolution des taux: l’estimation de la future évolution des taux d’intérêt est un autre facteur à prendre en compte dans le choix du modèle hypothécaire approprié. Définissez un taux maximal que vous êtes prêt à supporter. 
  • Modèles hypothécaires: les hypothèques fixes ont un taux d’intérêt fixe et une durée comprise entre deux et dix ans, tandis que le taux des hypothèques SARON est variable et leur durée de trois ans. Les hypothèques variables n’ont pas de taux fixe ni de durée minimale. 
Stratégie hypothécaire: les facteurs d’influence à ne pas négliger

Avoir une stratégie hypothécaire est nécessaire lors de la conclusion de votre première hypothèque, mais aussi lors de toute prolongation. Elle est composée du modèle hypothécaire, du montant de l’hypothèque, de la durée, de l’amortissement, de votre situation personnelle initiale et de vos prévisions concernant l’évolution des taux.  

Pour traduire tout cela en une stratégie cohérente, il convient de clarifier certaines questions. Cela peut s’avérer d’autant plus difficile que le financement d’un bien immobilier s’étend sur une longue période. Et sur cette période, le marché des taux, mais aussi votre situation financière peuvent évoluer. De nombreux événements peuvent se produire, par exemple: 

  • un mariage avec les changements fiscaux que cela entraîne, 
  • la parentalité et le travail à temps partiel, 
  • les promotions ou l’indépendance professionnelle, 
  • le départ à la retraite. 

Même sans boule de cristal, vous pouvez prévoir la bonne stratégie pour votre avenir. Le triangle de la stratégie hypothécaire vous aide à définir le type de votre stratégie personnelle et à prendre des décisions éclairées. 

Triangle personnel de la stratégie hypothécaire

Toute personne propriétaire de son logement rêve de taux hypothécaires bas. Cependant, d’autres aspects entrent également en jeu dans une stratégie hypothécaire durable et réussie. Le triangle hypothécaire vous aide à garder à l’esprit trois facteurs d’influence individuels. 

Triangle de la stratégie hypothécaire

  

Tolérance au risque

La tolérance au risque décrit votre disposition personnelle à accepter des fluctuations sur le marché financier et des hausses de taux d’intérêt. Si vous avez une tolérance au risque élevée, vous pouvez continuer à bien dormir la nuit, même si les taux d’intérêt fluctuent fortement.

Pour déterminer votre tolérance au risque, posez-vous les questions suivantes: 

  • Est-ce important pour vous de connaître à tout moment le montant des intérêts hypothécaires que vous payez chaque mois? 
  • Suis-je capable de supporter sur le plan émotionnel des fluctuations à court terme des taux d’intérêt? 
Capacité de risque

La capacité de risque exprime les risques que vous êtes capable de supporter sans vous retrouver en difficulté financière. En général, on dit que l’ensemble des coûts liés au logement ne doit pas représenter plus d’un tiers de vos revenus. Si vos possibilités financières sont presque épuisées dans leur totalité chaque mois, votre de risque est moindre. Pour juger de votre capacité de risque, prenez en compte vos revenus, votre patrimoine, vos obligations courantes et la sécurité de vos futurs revenus. 

Posez-vous par exemple les questions suivantes: 

  • Pourriez-vous continuer à mener votre train de vie habituel si les intérêts augmentaient? 

  • Disposez-vous encore d’un capital après l’achat de votre bien immobilier? 

  • Prévoyez-vous d’avoir des enfants (en plus) dans les dix prochaines années? 

  • Aimeriez-vous vous mettre à votre compte dans les prochaines années? 

  • Pensez-vous vendre votre entreprise dans les prochaines années ou hériter potentiellement d’une belle somme d’argent? 

Flexibilité

La flexibilité se rapporte à votre besoin d’adapter votre hypothèque. Une stratégie hypothécaire flexible vous permet par exemple de réagir aux fluctuations défavorables ou favorables des taux d’intérêt ainsi qu’aux changements de votre situation personnelle.

Quelques questions à vous poser pour déterminer votre besoin de flexibilité:

  • Envisagez-vous d’habiter longtemps dans votre bien immobilier ou plutôt de le vendre à un moment favorable? 
  • Pensez-vous que l’environnement des taux d’intérêt va évoluer au point de vouloir adapter votre produit hypothécaire actuel à la nouvelle situation? 
  • Avez-vous envie de vous informer en permanence sur l’environnement actuel des taux d’intérêt et les prévisions d’évolution? 
  • Souhaitez-vous rester flexible pour être en mesure de financer des travaux imprévus ou une rénovation? Ou pour réduire peu à peu votre dette en fonction de vos possibilités futures? 
  • Souhaitez-vous fixer le taux d’intérêt jusqu’à 18 mois avant l’échéance de votre hypothèque fixe (si la tendance des taux est à la hausse)?   
Taux hypothécaires: comment évoluent-ils?

Le triangle hypothécaire vous aide avant tout à évaluer votre situation personnelle. L’anticipation de l’évolution des taux d’intérêt est tout aussi importante pour votre stratégie hypothécaire. Les fluctuations des taux d’intérêt peuvent créer bien des inquiétudes chez de nombreuses personnes. Pour compliquer les choses, même les professionnels de l’immobilier expérimentés ne peuvent guère faire de déclarations assurées sur l’évolution des taux à long terme. Les facteurs influant sur l’environnement global des taux d’intérêt sont bien trop complexes pour cela.  

C’est la raison pour laquelle il est important que vous définissiez un taux d’intérêt maximal que vous pouvez et voulez supporter à long terme. 

Tout comprendre des modèles hypothécaires courants

Selon l’endroit où vous vous situez dans le triangle hypothécaire et la régularité avec laquelle vous souhaitez suivre le niveau des taux d’intérêt, certains modèles hypothécaires seront mieux adaptés que d’autres à vous et à votre situation. Nous vous présentons ci-dessous les trois modèles les plus courants: 

Hypothèque fixe

Une hypothèque fixe est une hypothèque avec un taux d’intérêt fixe pour une durée déterminée, généralement comprise entre deux et dix ans.  

Durant cette période, le taux d’intérêt ne change pas, quelle que soit l’évolution du taux général du marché. L’hypothèque à taux fixe est donc tout à fait indiquée si vous estimez que les taux d’intérêt vont augmenter à l’avenir. L’hypothèque à taux fixe offre prévisibilité et sécurité, car les intérêts et l’amortissement payés chaque mois restent identiques pendant toute la durée. En ce sens, l’hypothèque à taux fixe convient aux personnes moins tolérantes ou en capacité de prendre des risques qui souhaitent se prémunir contre une hausse des taux. 
 

Hypothèque SARON

Une hypothèque SARON (Swiss Average Rate Overnight) est une hypothèque à taux variable liée au taux hypothécaire de référence SARON.  

Ce taux d’intérêt est défini quotidiennement. Les taux hypothécaires sont adaptés régulièrement (tous les trois mois) sur la base de l’évolution du SARON. Chez nous, la durée est de trois ans. L’hypothèque SARON convient aux personnes enclines au risque et qui souhaitent tirer parti d’un environnement de taux bas ou en baisse, mais qui ont également la capacité de supporter le risque d’une hausse des taux d’intérêt. En outre, cette hypothèque est recommandée si vous vous intéressez à l’actualité économique en général et que vous vous informez régulièrement sur l’environnement des taux d’intérêt. 

Hypothèque à taux variable

L’hypothèque à taux variable est une hypothèque sans durée fixe ou taux d’intérêt fixe.  

Le taux d’intérêt évolue périodiquement en fonction des taux d’intérêt du marché. L’hypothèque à taux variable offre un maximum de flexibilité. Elle peut être résiliée à tout moment ou transformée en une autre hypothèque. Comme son taux d’intérêt est fluctuant, cette hypothèque vous permet de profiter de taux d’intérêt bas ou en baisse. Mais il existe aussi un risque de hausse des taux, ce qui peut entraîner une augmentation des frais mensuels. Cette hypothèque convient donc aux personnes enclines au risque et qui souhaitent et peuvent réagir de manière flexible aux fluctuations des taux d’intérêt. 

En principe, plus votre capacité de risque est faible, plus il est préférable d’opter pour la prudence lors du choix du modèle. En effet, seule l’hypothèque à taux fixe vous offre une sécurité quant au montant des intérêts que vous aurez à payer chaque mois.  

Vous avez besoin d’aide pour déterminer la stratégie hypothécaire qui vous convient? 

Nous nous ferons un plaisir de vous aider. 

Prendre rendez-vous
Roger Kropf est manager des produits de financement chez Baloise depuis août 2024.

Riche de plus de vingt ans d’expérience dans le secteur de la finance, il propose une vaste expertise du conseil en financement, de l’analyse financière et de l’analyse de marché. Fort de sa longue expérience dans le conseil à la clientèle, il connaît les différents besoins des preneuses et preneurs d’hypothèque et développe désormais chez nous des solutions de financement sur mesure correspondant aux besoins de la clientèle.
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