Sicherheit oder Flexibilität, Zinsschwankungen akzeptieren oder vermeiden? Finden Sie heraus, welche Hypothekarstrategie zu Ihnen passt.
- Mehr über Ihr Hypothekarprofil
- Wichtige Fragen zur Wahl der passenden Strategie
- Hypothekarmodelle verständlich erklärt
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Strategiewahl: Jede Neuregelung der Hypothek bietet die Chance, die optimale Strategie für Ihre aktuelle Lebenssituation zu wählen.
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Entscheidungsgrundlage: Bei der Wahl Ihrer Strategie sind folgende Punkte zu berücksichtigen: die Höhe der Hypothek, die Laufzeit, die Art der Amortisation, die Modellwahl, die persönliche Situation sowie die eigenen Erwartungen an die Entwicklung des Zinsumfelds.
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Risikoprofil: Die Hypothekarstrategie hängt stark von Ihrer Risikotoleranz, Ihrer Risikofähigkeit und Ihrem Wunsch nach Flexibilität ab.
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Zinsentwicklung: Die Einschätzung zur künftigen Entwicklung der Zinsen ist ein weiterer Faktor bei der Wahl des passenden Hypothekarmodells. Definieren Sie einen Zins, den Sie maximal tragen wollen und können.
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Hypothekarmodelle: Festhypotheken haben einen festen Zins und Laufzeiten zwischen 2 bis 10 Jahren, während der Zins von SARON-Hypotheken variiert und die Laufzeit 3 Jahre beträgt. Bei den variablen Hypotheken gibt es weder einen festen Zins noch eine Mindestlaufzeit.
Eine Hypothekarstrategie brauchen Sie nicht nur beim Abschluss Ihrer ersten Hypothek, sondern auch bei jeder Verlängerung. Die Strategie setzt sich zusammen aus dem Hypothekarmodell, der Höhe der Hypothek, der Laufzeit, der Amortisation, Ihrer persönlichen Ausgangslage sowie der Erwartung an die Zinsentwicklung.
Um all dies in eine stimmige Strategie zu übersetzen, sind einige Fragen zu klären. Besonders schwierig ist dies, weil die Finanzierung einer Liegenschaft über einen langen Zeitraum läuft. In dieser Zeit können sich sowohl der Zinsmarkt als auch Ihre finanzielle Situation ändern. Dazu gehören Ereignisse wie:
- Heirat und damit verbunden die steuerlichen Veränderungen
- Elternschaft und Teilzeitarbeit
- Beförderungen oder berufliche Selbstständigkeit
- Pensionierung
Auch ohne den Blick in die Glaskugel können Sie mit der richtigen Strategie Ihre Zukunft planen. Das Hypothekarstrategie-Dreieck hilft Ihnen, Ihren individuellen Strategie-Typ zu bestimmen und fundierte Entscheidungen zu treffen.
Niedrige Hypothekarzinsen sind der Traum aller, die ein Eigenheim besitzen. Für eine nachhaltige und erfolgreiche Hypothekarstrategie sind aber noch weitere Aspekte wichtig. Das Hypothekarstrategie-Dreieck hilft Ihnen, drei individuelle Einflussfaktoren im Auge zu behalten.
Die Risikotoleranz beschreibt Ihre persönliche Bereitschaft, Schwankungen auf dem Finanzmarkt und steigende Zinsen zu akzeptieren. Wenn Sie eine hohe Risikotoleranz haben, können Sie nachts auch noch gut schlafen, wenn es starke Zinsschwankungen gibt.
Stellen Sie sich folgende Fragen, um Ihre Risikotoleranz zu ermitteln:
- Ist es Ihnen wichtig, dass Sie jederzeit wissen, wie viel Hypothekarzins Sie pro Monat bezahlen?
- Können Sie kurzfristige Zinsschwankungen emotional verkraften?
Die Risikofähigkeit drückt die Risiken aus, die Sie tragen können, ohne in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten. Die Faustregel besagt, dass die gesamten Wohnkosten höchstens ein Drittel Ihres Einkommens ausmachen sollten. Wenn Ihre finanziellen Möglichkeiten jeden Monat fast komplett ausgeschöpft sind, sind Sie weniger risikofähig. Um Ihre Risikofähigkeit zu beurteilen, berücksichtigen Sie Ihr Einkommen, Ihr Vermögen, Ihre laufenden Verpflichtungen und Ihre künftige Einkommenssicherheit.
Stellen Sie sich dazu beispielsweise folgende Fragen:
- Können Sie Ihren gewohnten Lebensstandard auch noch weiterführen, wenn die Zinskosten steigen ?
- Haben Sie nach dem Kauf der Liegenschaft noch Kapital übrig?
- Planen Sie, in den nächsten 10 Jahren (weitere) Kinder zu bekommen?
- Möchten Sie sich in den nächsten Jahren selbstständig machen?
- Werden Sie in den nächsten Jahren Ihr Unternehmen verkaufen oder möglicherweise eine hohe Summe erben?
Die Flexibilität bezieht sich auf Ihren Bedarf, Ihre Hypothek anzupassen. Mit einer flexiblen Hypothekarstrategie können Sie beispielsweise auf ungünstige oder attraktive Zinsschwankungen sowie auf Veränderungen Ihrer Lebenssituation reagieren.
Mögliche Fragen, um Ihren Flexibilitätsbedarf zu ermitteln:
- Möchten Sie langfristig in der Immobilie wohnen oder sie zu einem günstigen Zeitpunkt verkaufen?
- Glauben Sie, dass sich das Zinsumfeld so verändern wird, dass Sie Ihr aktuelles Hypothekarprodukt der neuen Situation anpassen wollen?
- Haben Sie Lust, sich laufend über das aktuelle Zinsumfeld und Entwicklungsprognosen zu informieren?
- Möchten Sie flexibel bleiben, um spontane Renovationen oder eine Sanierung finanzieren zu können? Oder um je nach zukünftigen Möglichkeiten die Schuld kontinuierlich zu reduzieren?
- Möchten Sie bis zu 18 Monate vor Ablauf Ihrer Festhypothek bereits den Zinssatz fixieren (bei steigender Zinstendenz)?
Das Hypothekarstrategie-Dreieck hilft vor allem bei der Einschätzung Ihrer persönlichen Situation. Ebenso wichtig für Ihre Hypothekarstrategie ist die Erwartung, wie sich die Zinsen entwickeln. Zinsschwankungen können bei vielen Menschen Unsicherheit auslösen. Erschwerend kommt hinzu, dass auch langjährige Immobilienprofis kaum gesicherte Aussagen über die langfristige Zinsentwicklung treffen können. Dafür sind die Einflüsse auf das globale Zinsumfeld zu komplex.
Definieren Sie deshalb, welchen Zinssatz Sie langfristig maximal tragen können und wollen.
Je nachdem, wie Sie sich im Hypothekarstrategie-Dreieck einordnen und wie aktiv Sie das Zinsniveau verfolgen möchten, gibt es Hypothekarmodelle, die besser zu Ihnen und Ihrer Situation passen. Im Folgenden stellen wir Ihnen die drei gängigsten Modelle vor:
Eine Festhypothek ist eine Hypothek mit einem festen Zinssatz für eine bestimmte Laufzeit, die in der Regel zwischen zwei und zehn Jahren liegt.
Während dieser Zeit bleibt der Zinssatz unverändert, unabhängig davon, wie sich der allgemeine Marktzins entwickelt. Die Festhypothek eignet sich deshalb, wenn Sie in Zukunft mit steigenden Zinsen rechnen. Die Festhypothek bietet Planbarkeit und Sicherheit, da die monatlichen Zins- und Amortisationszahlungen während der gesamten Laufzeit gleich bleiben. Insofern eignet sich die Festhypothek für weniger risikotolerante oder risikobereite Personen, die sich gegen steigende Zinsen absichern möchten.
Eine SARON-Hypothek (Swiss Average Rate Overnight) ist eine variabel verzinste Hypothek, die an den SARON-Referenzzinssatz gekoppelt ist.
Dieser Zinssatz wird täglich festgelegt. Die Hypothekarzinsen werden basierend auf der Entwicklung des SARON regelmässig (alle drei Monate) angepasst. Die Laufzeit beträgt bei uns 3 Jahre. Die SARON-Hypothek passt zu risikofreudigen Personen, die von einem niedrigen oder fallenden Zinsumfeld profitieren möchten, aber die auch risikofähig sind, falls das Zinsumfeld steigt. Ausserdem empfiehlt sich diese Hypothek, wenn Sie sich generell für das wirtschaftliche Geschehen interessieren und sich regelmässig über das Zinsumfeld informieren.
Die variable Hypothek ist eine Hypothek ohne feste Laufzeit oder festgelegten Zinssatz.
Der Zinssatz wird periodisch an die aktuellen Marktzinsen angepasst. Die variable Hypothek bietet maximale Flexibilität. Sie kann jederzeit gekündigt oder in eine andere Hypothek umgewandelt werden. Da der Zinssatz schwankt, können Sie mit dieser Hypothek von niedrigen oder fallenden Zinsen profitieren. Es besteht aber auch das Risiko steigender Zinsen, was zu höheren monatlichen Kosten führen kann. Diese Hypothek eignet sich für risikofreudige Personen, die flexibel auf Zinsänderungen reagieren möchten und können.
Grundsätzlich gilt: Je geringer Ihre Risikofähigkeit ist, desto eher sollten Sie bei der Modellwahl auf der sicheren Seite bleiben. Denn nur die Festhypothek bietet Ihnen Sicherheit bezüglich Ihrer monatlichen Zinszahlungen.
Benötigen Sie Unterstützung bei der Ermittlung einer passenden Hypothekarstrategie?
Wir helfen Ihnen gerne weiter.
Roger Kropf ist seit August 2024 als Produktmanager Finanzieren bei Baloise tätig.
Mit über zwanzig Jahren Erfahrung in der Finanzbranche bringt er ein umfassendes Fachwissen in Finanzierungsberatungen, Finanz- und Marktanalysen mit. Dank seiner langjährigen Tätigkeit in der Kundenberatung kennt er die verschiedenen Bedürfnisse von Hypothekarnehmerinnen und -nehmern und entwickelt nun bei uns massgeschneiderte Finanzierungslösungen, die den Kundenbedürfnissen gerecht werden.