- Si parla di sottoassicurazione quando la somma assicurata è inferiore all’effettivo valore a nuovo degli oggetti assicurati.
- In questo caso, spesso le compagnie assicurative non coprono tutti i costi derivanti dal sinistro.
- È quindi necessario calcolare correttamente la somma assicurata.
Se, ad esempio, si sottoscrive un’assicurazione mobilia domestica, è necessario stimare o calcolare il valore a nuovo dei beni che si desidera assicurare. La somma assicurata che ne deriva è di fondamentale importanza in caso di sottoassicurazione: se è inferiore all’effettivo valore a nuovo della mobilia domestica assicurata, si è sottoassicurati/e. Al contrario, si può essere soprassicurati/e se la somma assicurata è superiore al valore a nuovo effettivo.
I casi di soprassicurazione o sottoassicurazione più frequenti riguardano la mobilia domestica, visto che molte persone assicurate evitano di calcolare con precisione la somma assicurata oppure vogliono pagare premi più bassi. Questo vale anche per l’assicurazione stabili: anche in questo caso è possibile essere sottoassicurati/e se si sottostima il valore a nuovo della casa al momento della stipula dell’assicurazione.
Il risultato diretto della sottoassicurazione è un premio assicurativo troppo basso. Se la somma assicurata venisse indicata correttamente, il premio sarebbe proporzionalmente più elevato.
All’inizio può sembrare un vantaggio. Tuttavia, lo scopo dell’assicurazione mobilia domestica o stabili è ovviamente quello di garantire il rimborso di tutte le spese sostenute, ad esempio, in caso di danni da incendio o danni da acque. La conseguenza di una sottoassicurazione è che molte compagnie riducono le prestazioni in proporzione.
Supponiamo che abbiate stipulato un’assicurazione mobilia domestica e che abbiate stimato il valore del vostro inventario in 80'000 franchi svizzeri. Tuttavia, la vostra mobilia domestica assicurata ha un valore a nuovo di 100'000 franchi svizzeri. Una sottoassicurazione può verificarsi rapidamente anche quando una giovane famiglia cresce e la somma assicurata non viene adeguata all’entità crescente della mobilia domestica.
Se, ad esempio, la mobilia viene completamente distrutta da un incendio verificatosi nell’abitazione, a causa della sottoassicurazione l’assicurazione mobilia domestica vi rimborserà normalmente soltanto gli 80'000 franchi svizzeri assicurati. I costi rimanenti, pari a 20'000 franchi svizzeri, saranno a vostro carico.
| Mobilia domestica | Sinistro | ||
|---|---|---|---|
| Valore effettivo | CHF 100'000 | Danno totale | CHF 100'000 |
| Somma assicurata | CHF 80'000 | Indennizzo all’80% | CHF 80'000 |
| Sottoassicurazione | 20 % | Disavanzo | CHF 20'000 |
Se siete sottoassicurati/e, questo avrà un effetto negativo anche sull’indennizzo di danni parziali. Se, ad esempio, l’incendio ha interessato una sola stanza e il danno parziale è di 12'000 franchi svizzeri, l’assicurazione vi pagherà solo 9'600 franchi svizzeri su base proporzionale. Ciò significa che, sebbene la somma assicurata indicata sia di gran lunga superiore all’importo del danno, sarete voi a dover pagare i restanti 2'400 franchi svizzeri.
| Mobilia domestica | Sinistro | ||
|---|---|---|---|
| Valore effettivo | CHF 100'000 | Danno parziale | CHF 12'000 |
| Somma assicurata | CHF 80'000 | Indennizzo all’80% | CHF 9'600 |
| Sottoassicurazione | 20 % | Disavanzo | CHF 2'400 |
La buona notizia è che se avete indicato una somma assicurata troppo alta, il vostro inventario è sicuramente coperto per intero. Tuttavia, la soprassicurazione comporterà anche uno svantaggio dal punto di vista finanziario: quello di pagare premi assicurativi troppo alti, che non verranno rimborsati. Inoltre, in caso di danno totale, la compagnia assicurativa rimborserà solo il danno effettivo e non la somma assicurata concordata contrattualmente.
Soprattutto nel caso dell’assicurazione mobilia domestica, molte persone assicurate si basano solo su una stima approssimativa del valore di inventario. Pur essendo più impegnativo, il modo migliore per evitare una soprassicurazione o una sottoassicurazione è calcolare il valore a nuovo dell’edificio o dell’inventario nel modo più preciso possibile. In questo articolo potete leggere come stimare la somma assicurata della vostra mobilia domestica.
Verificate regolarmente se la somma assicurata indicata è ancora corretta e modificatela in caso di nuovi acquisti. Anche un dialogo regolare con la vostra o il vostro consulente alla clientela aiuta a evitare una sottoassicurazione.